Sociedad y actuaría

¡Hola otra vez! En lo que mi tema del ahorro se cocina mejor; te hablaré de otra cosa. Esta entrada está inspirada del blog de mi compañera, Shanik. Ella escribió acerca de la responsabilidad social. Básicamente dice que todos los negocios pueden involucrarse en acciones que ayuden a la sociedad. Es una entrada breve e interesante, de verdad me animó a contribuir un poco más a la sociedad. Te recomiendo que la leas.

Pero como yo no tengo ninguna empresa, adapté su información a mi realidad: el ser actuaria (bueno, cuando lo sea). Nosotros los actuarios tenemos fama de ser una carrera que no ayuda a la gente. Tal vez se debe a que no trabajamos directamente con personas. ¡Ja! Como si eso implicara que no trabajemos para el bien de la gente.

Alguna vez en un congreso de Actuaría, uno de los ponentes (que por cierto era actuario y cuyo nombre no recuerdo) mencionó que nosotros podemos ser los reguladores de la ambición de nuestros jefes, esto es: los mediadores entre la sociedad y lo que nuestros jefes quieran ganar. Este comentario me hizo muy feliz, pues en ese entonces estaba pensando en mi carrera no se ayudaba a la gente. Desde ese día pude dormir tranquila…jajaja.

Me sentí un tanto poderosa, (ßnotaste mi humildad, ¿verdad?), porque tendré posibilidad de buscar un equilibrio (¡cómo si eso fuera fácil!) entre ambas partes y poder  velar por sus intereses. Los seguros y los créditos son un buen ejemplo de nuestra contribución a la sociedad, ya que si éstos además de estar diseñados correctamente, también están pensados para cubrir las necesidades de las personas, las dos partes se quedan contentas.

Actuarios, anímense a no sólo trabajar para sus jefes, sino también para los demás. Ya muchos lo están haciendo. ¿Se quieren quedar fuera? Recuerden que la retribución que se obtiene ayudando y haciendo el bien a los demás es tan grande que ni siquiera se puede medir en pesos, además de dejar un sentimiento de satisfacción y paz en el alma.

Ja ja, me puse algo poética-dramática, pero esos temas no se pueden tratar de otra forma. En fin, eso es todo por hoy. 

Mi nuevo proyecto

Hoy te contaré del proyecto que traigo entre manos. Para  aprobar una materia de la escuela, debo escribir un ensayo sobre un tema que tenga que ver con mi carrera, y como de lo que más sé es de créditos, decidí hacer un texto dando mi opinión sobre ellos.

Primero, mi intención era criticar a las tasas altas, sin embargo, me di cuenta que aún no tengo los conocimientos suficientes para hacerlo, además de que necesitaría datos un tanto difíciles de encontrar. Luego pensé confrontar a los créditos con el ahorro, pero me di cuenta que el ahorro daba mucho más de qué hablar, por lo que terminé cambiando mi tema y ahora hablaré de… reptiles (jaja). Hablaré del ahorro y dentro del trabajo lo compararé con los créditos. Pero el plato fuerte será el ahorro.

Mi postura será algo como: Los créditos son buenos siempre y cuando te urja conseguir algo y el gasto que hagas represente una necesidad. Por ejemplo: Vivienda y transporte son una necesidad. Pero si estamos hablando del crédito de una televisión, un celular, unos audífonos, etc. Acéptalo amigo, no morirás por no tenerlos…bueno el celular es bastante útil, pero puedes conseguir uno del OXXO y ahorrar hasta que puedas comprarte uno con más aplicaciones.

Los números que te presenté la vez pasada sustentan mi postura de que el ahorro es mejor que los créditos. Además criticaré el que México sí se anime ahorrar de manera informal (en sus hogares, tandas, etc.); pero no lo haga en instituciones financieras. Sí, parece bastante lógico que no guardemos nuestro dinero donde recibimos intereses y nuestro dinero está seguro tanto de ladrones como de nosotros mismos, (claro, fue sarcasmo). Ya al último me gustaría incluir consejos para ahorrar: cuánto es lo que los especialistas sugieren, qué pasos deben seguirse para ahorrar etc.

Los argumentos que están en contra de mi postura son: es mejor gastar ahora que después, pues a la gente no le gusta esperarse para disfrutar de sus bienes; en tiempos de crisis, y en México siempre estamos en crisis, no se puede ahorrar; los sueldos son bajos para guardar dinero; la duda de qué tanto el ahorro puede frenar la economía… y cosas por el estilo. Ya tengo algunas ideas para contraatacar, falta desarrollarlas mejor.

En fin, eso es todo por hoy, gracias por leerme. Qué pases una bonita noche (o día, o tarde o vida o lo que mejor le acomode a la frase).

El papel de las hipotecas subprime (créditos) en la crisis del 2008

Hoy quiero compartirte información que encontré  en Cafebabel.es  acerca de una de las causas de la crisis económica de 2008. Hice un resumen-paráfrasis de ésta :

Hace algunos años en EU (creo que las siglas correctas son EEUU, pero la verdad… no me gusta como se ve, así que sólo pongo EU), se diseñó un crédito de casas llamado: Hipotecas subprime. Éstas se dirigían a perfiles con alto riesgo de impago. Se supone que se empezaba cobrando una tasa baja y que poco a poco aumentaría, que en cuanto la gente no pudiera liquidarla, se harían ajustes en los pagos, etc. Como ahora la economía es internacional, hubo países que invirtieron  en este tipo de créditos, pensando que serían buenos. Sin embargo las hipotecas no estaban bien diseñadas y al final la gente no pudo pagar. Sin pago no hubo dinero y se afectó a todos los que habían invertido en el proyecto (Cafebabel.es 2008)… Sí el problema se hizo muy grande.

Como diría Malcom Gladwell, nuestros expertos fallaron (2010, en una conferencia de la Ciudad de las Ideas). Hayan sido actuarios o no, ellos debieron prever los riesgos y los dueños de las inmobiliarias también debieron moderarse. Duele saber que lo que parecía ser benéfico para mucha gente, se convirtió en un problema mundial. La pregunta es, ¿Y ahora? ¿Qué se puede desarrollar para brindar oportunidades a gente que no tiene forma de pagar una casa?... La respuesta, no la sé. Y tampoco se me ocurre. Tal vez con ayuda del gobierno… o con donativos de empresas, o impulsando el trabajo de estas personas, o tomando medidas para que sus sueldos aumenten…

Por ahora, lo que puedo decir es que debemos aprender de nuestros errores.  Y recordarles a todos los calculadores de riesgos (es decir, actuarios) que deben tomarse muy en serio los números y convencer a sus jefes de tomar las decisiones adecuadas.

Hablando de intereses

¡Hola! Hace un buen que no hablamos… Disculpa tuve una dura época de exámenes, que afortunadamente ya acabó (fiu!). Hoy hablaremos más a fondo de los intereses y la tasa de interés.

¿Te has preguntado qué tan justo es que los prestamistas cobren intereses? ¿No te ha parecido que ellos reciben más de lo que deberían? En parte es cierto, ellos ganan mucho, pero tampoco creas que todo lo que reciben de intereses es ganancia.

Empecemos hablando un poco sobre el dinero. Éste tiene dos valores: el nominal y el real. El primero se refiere a lo que la moneda o el billete tiene impreso, el real, a lo que puedes adquirir con él. Te pongo un ejemplo: supón que hace dos años querías comprarte un pantalón de $500 pero decidiste prestarle ese dinero a un amigo que lo necesitaba. Hoy, ese amigo te regresa $500 y decides comprarte un pantalón muy parecido al que querías. Sin embargo, cuando llegas a la tienda tu dinero no alcanza, pues ahora esta prenda está a $540. Tu amigo te devolvió el valor nominal de tu dinero, mas no el valor real… De cierta forma te sigue debiendo.

Para que esto no les ocurra a los pobrecitos prestamistas, ellos cobran una tasa de interés. Según algunos comentarios que mi profesor de matemáticas financieras (yo creo que son ciertos, pero te aclaro que son comentarios porque aún no he encontrado alguna otra fuente en donde puedas verificar esta información), la tasa de interés está definida por: las tasas de interés a la que se puede invertir y el riesgo que corre el prestamista de que el prestatario no pague.

Y es que hay prestamistas que casi no piden referencias o requisitos, por lo que existe un alta probabilidad de que si el deudor deja de pagar, encontrarlo sea casi imposible. Ese tipo de prestamistas suben la tasa (dígase cobran más)… Y no solo al que tiene riesgo de no pagar, sino a todos sus deudores. Y así la deuda queda siempre amortizada, para que los pobrecitos prestamistas, no sean prestamistas pobres.

En lo personal, no estoy en contra del cobro de intereses, porque éstos compensan el valor del dinero en el tiempo y el riesgo. Sin embargo, si las tasas no están bien sustentadas, ahí sí ya estoy en contra ¿Recuerdas el ejemplo de lacámara, el mouse y la Tablet? Comparados con la casa, estos productos son carísimos. Lo peor de todo es que parece que son baratos (¿qué son $5 pesos a la semana para comprar un mouse contra $10 282.5 mensuales para comprar una casa? Ya vimos que es mucho), los comerciantes se aprovechan y hacen pensar a sus clientes que se están llevando gangas cuando en realidad están pagando mucho más de lo que se imaginan… Además, según mi lógica, es más fácil dejar de pagar una casa, que un mouse; por lo que dudo que los porcentajes de interés sean los adecuados. Lo malo, es que aún no tengo manera de probarlo. Ni modo.

En resumen, la próxima vez que te cobren intereses no veas como rateros a los de enfrente, porque tú también lo serías si no los pagaras (jaja se oye fuerte), pero tampoco permitas que te vean la cara y busca verdaderamente en dónde y cuándo te conviene comprar. Y por favor, recuerda que entre menos papeles y/o avales te pida el prestamista, la tasa de interés estará más alta. 

Consultando a un experto (parte II)

El espacio que contiene todo

…Y el dato interesante de hoy es: El Cubo de Hilbert “es el espacio geométrico que contiene todos los espacios geométricos incluyéndose a él mismo. Es posible que Borges se haya inspirado en él para crear su cuento El Aleph (no te cuento más de este cuento, porque recomiendo que lo leas) ” Eso me dijo el Dr. Romero cuando lo entrevisté, simplemente salió en la conversación. No te puedo decir más sobre el cubo, porque aún no entiendo exactamente qué es, tan solo comprendo (de alguna manera) aquello que te mencioné. Se me hizo curioso que lo mencionara pues ese mismo día aprendí cómo hacer referencias circulares en Excel (son fórmulas que dependen de su propio valor, normalmente deberían depender de valores ajenos, pero estás no funcionan así, sino que se contienen así mismas).

           …Vayamos a la segunda parte de la entrevista. En mi entrada pasada no pude contarte todo lo que me dijo el profe. También hablamos de cómo se desenvuelven los actuarios en el mundo. Comencemos con su opinión sobre la Actuaría: “Excelente carrera porque es abstracta y además es aplicable.  Los actuarios son profesionales útiles para la sociedad y además tienen el reconocimiento de ésta”. Yo repliqué su punto y le dije que muchas personas no habían escuchado nunca de la carrera. Pero él se refería a que los empleadores, como gobiernos y empresas,  consideran importante contratarlos.

Según su postura (y la verdad es que tiene razón, pues es lo que debemos aprender), el actuario sirve a la sociedad ya que sabe controlar impactos y manejar riesgos, pues en especialista en la modelación financiera y económica (recuerda que eso significa aterrizar las situaciones de la vida en modelos matemáticos para predecir lo que pasará en el futuro), además de ser experto en estadística (tendencias de la sociedad) y encuestas (opiniones). “Debido a que tienen que modelar, los actuarios deben ser creativos para diseñar las soluciones, ya que un problema nunca es igual a otro”. Hagamos un paréntesis aquí para mencionar algo importante, las personas creen que en matemáticas los problemas y soluciones siempre son los mismos, que siempre se llega a un resultado… como si lo único que hiciéramos fuera calcular.

Sin embargo, no es tan sencillo porque primero se debe plantear el problema (lo subrayo por su importancia). Los profesionales que usan las matemáticas en su trabajo deben primero ser traductores (sí traductores),  el problema o situación está expresado en el ‘idioma de la situación’ (jajaja cada sustantivo que me saco de la manga, espero entiendas lo que quiero decir, y si no soy muy mala “nombradora”) después hay que traducirlo al lenguaje matemático: ¿Qué es lo que debo hacer? ¿Cuántas variables tiene mi problema? ¿Qué significa si me da un resultado negativo… y si me da positivo?... Formular todas esas preguntas y responderlas es parte de nuestro trabajo… ya me imagino lo fácil y aburrido que sería que el jefe de un ingeniero le dijera: “hazme esta derivada”, o el de un físico: “Aquí están tus fórmulas y aquí tu tabla de datos, sácame cuánto vale la distancia”; o el de un actuario: “¿podrías, por favor, resolverme esta ecuación?”. Así como el médico debe analizar los síntomas de su paciente; el abogado, saber cómo convencer al juez y el maestro, preocuparse por cuál es la mejor manera de enseñar o apoyar a sus alumnos en el aprendizaje; los actuarios, matemáticos, físicos,  ingenieros (etc.) deben pensar en qué parte de las matemáticas aplicar y cómo hacerlo.

Regresemos con la entrevista. Después le pregunté que si somos expertos en manejar riesgos por qué se dan situaciones económicas y financieras indeseables para el mercado, por ejemplo la crisis del 2008 (¿aún estos profesionistas no pueden lograr manejar esos riesgos?). “Se tomaron malas decisiones y éstas no estaban en manos de actuarios”. Y sí, es que ellos se dedican más a trabajar en cuestiones microeconómicas (economías de empresas) no macroeconómicas (economías complejas como la de un país o de varios países). “Otra razón es que no existe la modelación económica (es decir, no se tiene una manera exacta para saber qué esperar del futuro económico)… existen varios modelos, pero no se ha llegado a un acuerdo de cuál es el mejor”, en lo personal creo que jamás se llegará a modelar, pues la economía depende del ser humano y éste no es modelable.

 “Además se tomaron malas decisiones, hubo mucha especulación y no había forma de estabilizar las economías de algunos países europeos… Es muy importante la toma de decisiones. A veces, los gobernantes eligen sin conocer toda la realidad o por ambición y no le preguntan a expertos, cualquier gobernante debe rodearse de expertos, como ustedes los actuarios, para que le sugieran soluciones. Solo que para ser mejores consejeros, ustedes deberían saber más de economía, política y humanidades… eso les hace falta”. Me recalcó muchísimo el punto de la opinión de expertos. Le dije: “Profe, ¿cómo me dijo que se llamaba el espacio geométrico que contiene todo, hasta él mismo?”. “Cubo de Hilbert”. “¿Sabe cómo se llama la entrada que haré próximamente en mi blog?...¡Consultando a un experto!”. Le causó gracia, y a mí también… ¡cuántas coincidencias en un solo día!

                Ya para terminar solo falta mi opinión acerca de esto último que dijo el Dr. Romero. Por un lado se encuentra el hecho de que a los actuarios nos faltan economía, política y humanidades; y es cierto, nos quedamos cortos en esos temas. El hecho de que seamos especialistas no debe ser obstáculo para aprender más, todo lo contrario, entre más se sabe, más herramientas se tienen para trabajar y vivir.

                También estoy de acuerdo con que los presidentes y gobernadores deben rodearse de expertos de todos los campos, su trabajo es muy importante y escuchar a sabios en el tema es de gran ayuda.  ¿Cómo no estar de acuerdo? Supongo que la mayoría opinamos esto, pero es posible que los políticos piensen otra cosa, porque si concordáramos, el mundo no estaría como está.