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jueves, 13 de septiembre de 2012

Consultando a un experto (parte II)


El espacio que contiene todo

…Y el dato interesante de hoy es: El Cubo de Hilbert “es el espacio geométrico que contiene todos los espacios geométricos incluyéndose a él mismo. Es posible que Borges se haya inspirado en él para crear su cuento El Aleph (no te cuento más de este cuento, porque recomiendo que lo leas” Eso me dijo el Dr. Romero cuando lo entrevisté, simplemente salió en la conversaciónNo te puedo decir más sobre el cubo, porque aún no entiendo exactamente qué es, tan solo comprendo (de alguna manera) aquello que te mencioné. Se me hizo curioso que lo mencionara pues ese mismo día aprendí cómo hacer referencias circulares en Excel (son fórmulas que dependen de su propio valor, normalmente deberían depender de valores ajenos, pero estás no funcionan así, sino que se contienen así mismas).

           …Vayamos a la segunda parte de la entrevista. En mi entrada pasada no pude contarte todo lo que me dijo el profe. También hablamos de cómo se desenvuelven los actuarios en el mundo. Comencemos con su opinión sobre la Actuaría: “Excelente carrera porque es abstracta y además es aplicable.  Los actuarios son profesionales útiles para la sociedad y además tienen el reconocimiento de ésta”. Yo repliqué su punto y le dije que muchas personas no habían escuchado nunca de la carrera. Pero él se refería a que los empleadores, como gobiernos y empresas,  consideran importante contratarlos.

Según su postura (y la verdad es que tiene razón, pues es lo que debemos aprender), el actuario sirve a la sociedad ya que sabe controlar impactos y manejar riesgos, pues en especialista en la modelación financiera y económica (recuerda que eso significa aterrizar las situaciones de la vida en modelos matemáticos para predecir lo que pasará en el futuro), además de ser experto en estadística (tendencias de la sociedad) y encuestas (opiniones). “Debido a que tienen que modelar, los actuarios deben ser creativos para diseñar las soluciones, ya que un problema nunca es igual a otro”. Hagamos un paréntesis aquí para mencionar algo importante, las personas creen que en matemáticas los problemas y soluciones siempre son los mismos, que siempre se llega a un resultado… como si lo único que hiciéramos fuera calcular.

Sin embargo, no es tan sencillo porque primero se debe plantear el problema (lo subrayo por su importancia). Los profesionales que usan las matemáticas en su trabajo deben primero ser traductores (sí traductores),  el problema o situación está expresado en el ‘idioma de la situación’ (jajaja cada sustantivo que me saco de la manga, espero entiendas lo que quiero decir, y si no soy muy mala “nombradora”) después hay que traducirlo al lenguaje matemático: ¿Qué es lo que debo hacer? ¿Cuántas variables tiene mi problema? ¿Qué significa si me da un resultado negativo… y si me da positivo?... Formular todas esas preguntas y responderlas es parte de nuestro trabajo… ya me imagino lo fácil y aburrido que sería que el jefe de un ingeniero le dijera: “hazme esta derivada”, o el de un físico: “Aquí están tus fórmulas y aquí tu tabla de datos, sácame cuánto vale la distancia”; o el de un actuario: “¿podrías, por favor, resolverme esta ecuación?”. Así como el médico debe analizar los síntomas de su paciente; el abogado, saber cómo convencer al juez y el maestro, preocuparse por cuál es la mejor manera de enseñar o apoyar a sus alumnos en el aprendizaje; los actuarios, matemáticos, físicos,  ingenieros (etc.) deben pensar en qué parte de las matemáticas aplicar y cómo hacerlo.

Regresemos con la entrevista. Después le pregunté que si somos expertos en manejar riesgos por qué se dan situaciones económicas y financieras indeseables para el mercado, por ejemplo la crisis del 2008 (¿aún estos profesionistas no pueden lograr manejar esos riesgos?). “Se tomaron malas decisiones y éstas no estaban en manos de actuarios”. Y sí, es que ellos se dedican más a trabajar en cuestiones microeconómicas (economías de empresas) no macroeconómicas (economías complejas como la de un país o de varios países). “Otra razón es que no existe la modelación económica (es decir, no se tiene una manera exacta para saber qué esperar del futuro económico)… existen varios modelos, pero no se ha llegado a un acuerdo de cuál es el mejor”, en lo personal creo que jamás se llegará a modelar, pues la economía depende del ser humano y éste no es modelable.

 “Además se tomaron malas decisiones, hubo mucha especulación y no había forma de estabilizar las economías de algunos países europeos… Es muy importante la toma de decisiones. A veces, los gobernantes eligen sin conocer toda la realidad o por ambición y no le preguntan a expertos, cualquier gobernante debe rodearse de expertos, como ustedes los actuarios, para que le sugieran soluciones. Solo que para ser mejores consejeros, ustedes deberían saber más de economía, política y humanidades… eso les hace falta”. Me recalcó muchísimo el punto de la opinión de expertos. Le dije: “Profe, ¿cómo me dijo que se llamaba el espacio geométrico que contiene todo, hasta él mismo?”. “Cubo de Hilbert”. “¿Sabe cómo se llama la entrada que haré próximamente en mi blog?...¡Consultando a un experto!”. Le causó gracia, y a mí también… ¡cuántas coincidencias en un solo día!

                Ya para terminar solo falta mi opinión acerca de esto último que dijo el Dr. Romero. Por un lado se encuentra el hecho de que a los actuarios nos faltan economía, política y humanidades; y es cierto, nos quedamos cortos en esos temas. El hecho de que seamos especialistas no debe ser obstáculo para aprender más, todo lo contrario, entre más se sabe, más herramientas se tienen para trabajar y vivir.

                También estoy de acuerdo con que los presidentes y gobernadores deben rodearse de expertos de todos los campos, su trabajo es muy importante y escuchar a sabios en el tema es de gran ayuda.  ¿Cómo no estar de acuerdo? Supongo que la mayoría opinamos esto, pero es posible que los políticos piensen otra cosa, porque si concordáramos, el mundo no estaría como está. 

lunes, 10 de septiembre de 2012

Créditos ¿cómo saber si son baratos?



¿Qué te parece más caro: El crédito de una casa de $850 000 (en el que pagas $10 282.5 cada mes durante 15 años, o el de una cámara fotográfica de $2 299 (en el que pagas $45 cada semana durante año y medio)? Supongo que contestarás que es más caro el crédito de la casa. Vamos a analizarlo poco a poco.

Un crédito es un “contrato” en el que una parte presta  (prestamista)  dinero u otorga un bien y la parte que lo recibe (prestatario) se compromete a hacer pagos cada cierto tiempo para saldar su deuda o pagar aquello que recibió. Aquí el prestamista cobra intereses (que son una cantidad extra al valor de la deuda o el bien), los cuales son determinados por la tasa de interés. Ésta es la que verdaderamente dice qué tan caro o barato es un crédito (entre más baja sea la tasa, menos intereses estás pagando; entre más alta, pagas más). Volvamos a nuestra pregunta inicial: ¿Qué es más caro el crédito de la casa o el de la cámara? (espero que en este momento estés preguntando cuál es la tasa de interés de cada uno). Reharé la pregunta: ¿Qué es más caro el crédito de una casa (que cobra 15.53% al año) o el de una cámara (¡con una tasa de interés del 83.1% al año!)?...Respuesta: el de la cámara.


¿Qué podemos hacer ante tal robo? ¿Qué podemos hacer para que los comerciantes no nos vean la cara? ¿Qué podemos hacer para no pagar tan altas tasas de interés? Ahorrar (jajaja este blog habla mucho del ahorro, parezco disco rayado, cada vez que te hablen del tema te vas a acordar de mí… a ver si con eso logro que alguien comience a ahorrar). Si en vez de adquirir el objeto guardáramos ese dinero en una alcancía o en el banco, es casi seguro que al terminar el plazo tendríamos suficiente para pagar el artículo… y hasta nos alcance para más. Me puse a analizar los diferentes créditos de ciertos productos y encontré que:

Producto y precio
Pagos y periodos de crédito
Tasas de interés
Si en vez de contratar el crédito lo guardaras en una alcancía, te ahorrarías*:
Cámara Samsung de  $2 299
$45 semanales durante año y medio
83.1%
$1 036.44
Tablet Samsung  de    $6 999
$135 semanales durante año y medio
78.46%
$2 999.57
Mouse de $229
$5 semanales durante año y medio
117.59%
$143.61
*Suponiendo que la inflación (el alza anual en el precio del producto) fuera de 5%.

Que conste que dije que guardando esos paguitos en una alcancía y no en el banco (donde podemos esperar que nuestro dinero crezca aunque sea un poquito). Claro que tendríamos que esperar año y medio para obtener un producto; pero seamos sinceros, si no es una necesidad (por eso no metí el crédito de la casa, esa sí es una necesidad y tendríamos que esperar 15 años para tener una) bien que podemos esperar, a lo mejor hasta tenemos la oportunidad de comprarnos algo mejor.


Por eso te invito a que si vas a comprar a crédito, te fijes cuál es la tasa de interés y si te conviene o no adquirir algo de esa manera… Es cuestión de analizar un poco más las cosas antes de actuar. (Si no sabes qué tasa tienen, pregúntale a un actuario o a alguien que sepa matemáticas financieras, porque no es tan fácil saber cuál es).

Referencias:
The Theory of Interest, Kellison, Stephen G.
Comprendiendo las matemáticas financieras, López Haro, Rubén.

miércoles, 5 de septiembre de 2012

Compartiendo tendencias en tiempos de crisis


¡Hola! ¿Cómo has estado? ¿Listo para el tema de hoy? (Espero que sí). En esta entrada hablaremos del ahorro y endeudamiento. Como te había mencionado veces anteriores, los actuarios podemos trabajar calculando pensiones o calculando créditos, por lo que conocer qué tan dispuesta está la gente a ahorrar o a endeudarse es algo muy importante.

Hace poco encontré una investigación de Ma. Carmen Lozano y Federico Fuentes en la que hacen un análisis cualitativo de la toma de decisiones de ahorro o endeudamiento en una crisis económica (de hecho ese es el título del escrito).  En ésta, exponen que normalmente cuando se estudia este fenómeno se clasifica a la gente por edad, sexo, nivel socioeconómico, etc.; mientras que ellos toman en cuenta  la situación psicológica del individuo; lo cual es aplaudible, pues si reflexionamos un poco, al ponernos en una situación difícil (como lo es una crisis) nuestra forma de pensar o la actitud que tomamos ante la situación, cambia, por lo que ya no podemos esperar los comportamientos comunes.

Es muy interesante ver cómo haciendo uso de la estadística expresan la situación matemáticamente: definiendo conjuntos  y estableciendo relaciones entre ellos. Se ve algo así:



Este es un ejemplo de que las matemáticas pueden modelar al mundo. ¿Recuerdas que te lo había dicho?

Al final los autores concluyen que la muestra (personas encuestadas) está más preocupada por el futuro, por lo que arriesga menos su dinero y gasta menos. La verdad esperaba este resultado, pero no podía afirmarlo debido a que (a veces) los seres humanos somos raros y cuando más necesitamos hacer algo, menos lo hacemos; por esto tenía mis dudas acerca del comportamiento que decidimos tomar en tiempos de crisis. Gracias a este tipo de trabajos, profesionales como los actuarios pueden esperar o predecir la forma en la que la economía se estará moviendo y así hacer proyecciones que ayudarán a la toma de decisiones o que aportarán valiosa información para las siguientes metas que se proponga el gobierno o la empresa (es por eso que, por favor, si alguna vez haces un estudio de cualquier campo, esfuérzate porque contenga información de alta calidad y entendible, si lo hace, entonces le servirá a muchas personas más)


También encontré un estudio de bbva que afirma que en México casi no ahorramos a largo plazo y solo lo hacemos es por precaución o para saldar deudas… Tanto así que cuando mejora la economía (hay precios más bajos o salarios más altos) dejamos de ver la necesidad de ahorrar y gastamos más. Por otro lado tan solo 70% del ahorro viene del 10% de familias adineradas, mientras que el 40% de las familias con recursos escasos tienen “ahorro negativo”, es decir tienen deudas. Otro punto importante es que si depositamos nuestro dinero en alguna institución financiera no afectamos a la economía, pues no se quedaría estático, sino que se utiliza para invertir en empresas u otorgarles créditos.


Personalmente creo que no deberíamos esperarnos a tiempos difíciles para preocuparnos del futuro, ya que los tiempos difíciles llegan inesperadamente y el futuro está más cerca de lo que creemos. Debería haber una cultura en la que se fomentara equilibrio: disfrutar el presente sin comprometer nuestros siguientes años. Ya te lo había mencionado, lo que no te había dicho es que el ahorro es uno de las necesidades básicas del ser humano, tanto que debería estar a la par de necesidades como: alimentación, casa y vestido. Claro que gastar tampoco es el fin del mundo, solo hay que hacerlo de manera inteligente. Así que la próxima vez que recibas tu salario y empieces a dividirlo pon antes el ahorro moderado de la diversión excesiva.







domingo, 2 de septiembre de 2012

Después del naufragio


¿Alguna vez te ha pasado que te sientes náufrago en el mar de la información? Esa sensación que se tiene cuando encuentras mucha información pero no hallas la indicada. ¿Te ha pasado? A mí más de una vez. Siempre me preguntaba por qué sin obtener respuesta alguna, hasta que hoy me puse a reflexionar sobre eso.

Estoy haciendo una investigación importante (será gran parte de mi calificación final en escritura) y al estar buscando datos me  sentí un poco confundida de tanto que ver y nada en concreto para utilizar… Y eso que esta vez tenía el salvavidas que amablemente me pasó el profe Sergio (traducción: compartió unas ligas buenísimas, con info de calidad). Después de pensar un poco me di cuenta que ni siquiera sabía exactamente qué debía buscar.

Ya más tranquila, me puse a hacer una lista de las muchas cosas que necesitaría para seguir adelante con mi trabajo y poco a poco fueron saliendo datos. Los más interesantes los hallé en ted.com, es una página de conferencias de expertos muy bien explicadas… pero en inglés  (me gustaría que hubiera más fuentes así en español, claro que siempre podremos probar: rtve.es).

Uno de los temas que deseo investigar es “créditos”, por qué la gente los elige y según su opinión cuál es más caro o barato. Al principio no encontré casi nada acerca de ellos, pero después me topé con una interesante conferencia de Dan Ariely donde, utilizando pruebas y experimentos, demuestra que los seres humanos decidimos por ilusiones (por ejemplo lo que nos dicen nuestros ojos) y por lo que pensamos que implica menos esfuerzo. En pocas palabras: elegimos sin parámetros exactos, (no todo se puede medir, pero es sorprendente que pequeños detalles cambien nuestra forma de actuar). En este punto quiero hacerte una pregunta: ¿Por qué sería importante ser dueños de la mayoría de nuestras decisiones? Mi respuesta: Porque es parte de lograr vivir la vida que queremos, no la que nos eligieron o la que nos sugieren; las decisiones que tomamos hoy influirán siempre en nuestra vida, mientras más información tengamos sobre las opciones que tenemos, será mejor. (Me gustaría que tú también pensaras en esto, y si quieres que me respondas en un comentario a esta entrada).

¿Qué tiene que ver esto con Actuaría? Los actuarios diseñan créditos que el público consume, la mayoría de veces, éste no tiene manera de analizar cuál es más barato y cuál más caro, por lo que termina pensando que lo caro es barato y viceversa. Si decido desarrollar este tema, me gustaría mostrarle a la gente lo que debe tomar en cuenta a la hora de seleccionar algún plan de pagos chiquitos (es lo mismo que decir crédito, pero quería ahorrarme la repetición de palabras). En temas de dinero hay que pensar las cosas y no decidir sin analizar la situación; así lograremos tener más dominio de nuestras finanzas y poco a poco llegar a que el dinero nos sirva a nosotros y no nosotros a él.

            Por otro lado también deseo hablar de la cultura del ahorro (¡tan practicada por el mundo!). Y en el mismo TED encontré otra ponencia, esta vez de Shlomo Benartzi, que revela el mal hábito de gastar todo en este momento, con tal de no sacrificar nuestra diversión hoy. Destaca que para la gente es más fácil verse tomando decisiones de autorregulación o prevención en el futuro, pero en el presente, la cosa cambia y prefiere dejar los límites para después. Lo cual comúnmente sucede en las pensiones, las personas (al menos mis paisanos mexicanos) prefieren ahorrar para su retiro cuando lo ven cerca, siendo que si hubieran empezado desde antes, recibirían mejores cheques al ser viejitos. Se debe trabajar mucho en la cultura del ahorro, pues si bien hay que vivir el presente, también es importante pensar en el futuro. Te lo pongo de esta manera: tu futuro lo vivirás tú, no otra persona…  te verás más grande, habrás madurado y tu situación habrá cambiado, pero serás tú quien viva esa situación (consecuencia de lo que hiciste ahorita). Si eres mexicano (solo puedo hablar por México, pues no sé cómo se manejen las pensiones en otros países) y ya estás trabajando, busca información sobre AFORES (Administradoras de Fondos para el Retiro)… de una vez te paso el link: http://www.consar.gob.mx/


¡Ah! y no des el mínimo  de dinero que te piden, da un poco más… Verás que no es mucho y créeme que lo que des ahora, crecerá, por lo que recibirás más después. También mantente informado, pues los beneficios que ofrecen las AFORES cambian constantemente.

También te paso las ligas de las que te hablé:
Las que el Mtro. Sergio nos pasó:
        
 Las de las conferencias que te mencioné:

         Dan Ariely asks, Are we in contro of our own decisions? 

         Shlomo Benartzi: Saving for tomorrow, tomorrow