Otros temas actuariales

Este blog no estaría completo si no te hablara de más formas de prevención y otros temas actuariales.

Comencemos por las AFORES (Administradoras de Fondos para el Retiro). ¿Las conoces? Seguro que sí. (Es decir: no te hagas, ya te las había presentado). Para convencerte de contratar una te pondré uno de mis famosos ejemplos: Si a los 25 años ahorras $10, y los metes a una AFORE, tendrás $85.78 a los 65. Pero por ejemplo si en vez de ahorrar desde los 25 ahorras desde los 40, entonces en vez de $85.78 tendrás $38.31. (Cálculo hecho con el porcentaje de la AFORE que menos rendimiento ofrece, CONSAR 2012). ¡$47 de diferencia por no decidirte a ahorrar desde ahora!

Si quieres más información sobre el tema, revisa el blog de mi compañera y amiga Emilse. Ahí vienen muchos datos interesantes y créeme es muy importante para ti que conozcas este tema si es que quieres aumentar tu probabilidad de tener una vida digna cuando estés retirad@ (jaja, me encanta decir “probabilidad” por muy dominguero que suene). De hecho, es una de las áreas a las que quiero dedicarme cuando me gradúe o tenga conocimiento suficiente para entrar a trabajar en una de ellas.

Otro de los temas comúnmente conocido por los actuarios son los Fondos de Amortización. Que sirven para amortiguar el golpe (jeje) que te puede ocasionar una deuda. Funcionan de esta manera:

Primer acto: Tú adquieres una deuda y te dicen que sólo pagues los intereses y que dentro de un tiempo establecido, liquidarás la deuda.

Segundo acto: Tú pagas los intereses de tu deuda, y por otro lado (a veces también puedes contratar este “servicio” con el prestamista al que le debes) tú vas haciendo depósitos en una cuenta (que va acumulando intereses) para juntar la cantidad necesaria para liquidar tu deuda.

Tercer acto: Llegado el plazo tienes el dinero suficiente para pagar tu deuda…

¡Y lo mejor es que como la cuenta en la que metiste tu dinero acumuló intereses tu desembolso fue menor!

Más información, revisa el blogde Yussai. (Sí también es una compañera actuaria).

Ya por último mencionaré el blogde otro compañero de mi carrera (Omar). Él habla de muchos temas interesantes. Entre ellos, está la regulación de la economía. Éste tema y el que yo he estado desarrollando (el ahorro) tienen que ver, pues ambos implican la reflexión de la toma de decisiones financieras. Cosa que no solo es difícil de aceptar para la gente, sino también es complicada de poner en práctica. Pero que verdaderamente vale la pena.

Fuentes: Mis clases de Matemáticas Financieras.

Hablando de otro tipo de prevención

Durante las últimas entradas del blog, he tratado de decirte que el ahorro es una muy buena manera de estar preparado para el futuro, para que cuando lleguen imprevistos, puedas enfrentarlos fácilmente. Otra forma, parecida de hacer esto son los seguros.

RAE define al seguro como: “Contrato por el que alguien se obliga mediante el cobro de una prima a indemnizar el daño producido a otra persona, o a satisfacerle un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.” Es decir, que el seguro es un contrato en el tú pagas una prima, mientras que la aseguradora se compromete a pagarte cierta cantidad en caso de que suceda algo estipulado en el contrato. 

Hay mucha gente que está en contra de los seguros, piensa que estar pagando por imprevistos que jamás suceden es una pérdida de dinero… ¡Pero claro que tienen razón! Un seguro será una pérdida de dinero siempre y cuando jamás les ocurra ningún accidente, nunca choquen ni se les queme su casa ni ningún desastre natural se cruce en su vida, ah y claro, que jamás se mueran.

Como ves, si es que quieres tener un as bajo la manga, entonces te conviene contratar un seguro. Recuerda que dentro de los beneficios que éste da, también se encuentra que te ahorra: el estrés de pagar algo que no tenías contemplado, la tranquilidad de sentir que cuando mueras no dejarás desamparada a tu familia (en el caso de los seguros de vida), la rapidez con la que puedes solucionar los problemas financieros que causen los imprevistos, etc.

Debes tomar en cuenta las limitaciones del seguro que contratas, que es algo que a mucha gente no le gusta. Y es que si la aseguradora se da cuenta de que el accidente fue causado por ti, seguramente se opondrá a pagarte. Fuiste tú quien se puso en peligro, y tu irresponsabilidad te costará. Debemos entender que las aseguradoras aseguran imprevistos, no hechos.

Ya para terminar te recomiendo que leas el blog de mi compañero Abraham, él habla de seguros. Con él aclararás las dudas que tengas... Pero te advierto que por ahí tiene una entrada de Elektra que no está muy de acuerdo con lo que yo he defendido con respecto a los créditos. Ya le dije mis comentarios y aún no sé si  le están ocurriendo contraargumentos para mi postura o decidió modificar su texto... A ver qué pasa con nuestro debate.

¡Saludos!

Nunca te canses de buscar... y haz caso a las recomendaciones

“¿Que en un periódico puedo encontrar información para hacer mi ensayo?” Aja, sí, cómo no”… Dos búsquedas después me cerraron la boca. En mi clase de escritura, (en la que me piden el ensayo y por la que estoy haciendo este blog); me recomendaron a twitter y a diariamente.com como buenas fuentes de información. La verdad no creí que me fueran a servir, pero poniendo de mi parte encontré datos muy interesantes, actuales y útiles para mi trabajo.

Se trata de un artículo de in4mex (en diariamente.com) que habla de “el remanente de ahorro”; es decir, el excedente de ahorro… No pensé que eso existiera, pero se está dando y sus efectos no son nada buenos. Gracias a la crisis de 2008, el miedo a no tener dinero suficiente en el futuro aumentó. Lo que provocó que se ahorrara cada vez más. Así que hubo más dinero guardado o invertido del que debía. Y como se dejó de comprar para ahorrar, la demanda también cayó y los precios bajaron.

Pareciera ser benéfico que las cosas cuesten menos, sin embargo no importa lo barato que estén los productos, si la gente no quiere gastar, no lo hará. Si no se consume nada, no hay dinero para pagar a los trabajadores y se empieza a despedir gente. Lo que a su vez provoca que la gente siga ahorrando pues teme, que en caso de perder su trabajo, no tenga liquidez.

Estos hechos parecían contradecir mi postura de que el ahorro es bastante útil para la sociedad; no obstante hay que tomar en cuenta que el ahorro no es el que provoca el círculo vicioso, sino el exceso de él. La recomendación es ahorrar lo suficiente, ni más ni menos.

                Al final, el autor dice que México debe aprender de la situación que les sucedió a los países que están al borde de la deflación; para que a nosotros no nos pase en un futuro. (Veo bastante lejos que eso nos ocurra, pero mejor hay que aprender de una buena vez). Y su recomendación es para el gobierno, ya que de acuerdo a lo que dice, si esos gobiernos hubieran ahorrado, en este momento tendrían liquidez para hacer frente a la crisis.

                A que no te imaginabas que el gobierno también tiene la obligación de ahorrar… Y por muy obvio que parezca yo nunca lo había pensado. Y dudo que muchos lo hubieran hecho. ¿Cuántas veces nos preocupamos por lo que nuestro gobierno ahorra? La verdad es que nos interesamos más por obras materiales (carreteras, escuelas, drenajes, hospitales).  Cuando lo correcto sería que nos importaran las obras materiales y la prevención para el futuro.

               

                ¡Paf!... No, nada ha golpeado. Esa expresión es la que hago cuando llego a una conclusión y veo qué acciones debo tomar; es decir: Me calló el veinte. Ahora me veo que lo que había tomado en cuenta para votar no es suficiente. Ni modo, ahora tendré que rogar al Cielo más intensamente para que un candidato sea capaz de cumplir con todos los requerimientos.

Sociedad y actuaría

¡Hola otra vez! En lo que mi tema del ahorro se cocina mejor; te hablaré de otra cosa. Esta entrada está inspirada del blog de mi compañera, Shanik. Ella escribió acerca de la responsabilidad social. Básicamente dice que todos los negocios pueden involucrarse en acciones que ayuden a la sociedad. Es una entrada breve e interesante, de verdad me animó a contribuir un poco más a la sociedad. Te recomiendo que la leas.

Pero como yo no tengo ninguna empresa, adapté su información a mi realidad: el ser actuaria (bueno, cuando lo sea). Nosotros los actuarios tenemos fama de ser una carrera que no ayuda a la gente. Tal vez se debe a que no trabajamos directamente con personas. ¡Ja! Como si eso implicara que no trabajemos para el bien de la gente.

Alguna vez en un congreso de Actuaría, uno de los ponentes (que por cierto era actuario y cuyo nombre no recuerdo) mencionó que nosotros podemos ser los reguladores de la ambición de nuestros jefes, esto es: los mediadores entre la sociedad y lo que nuestros jefes quieran ganar. Este comentario me hizo muy feliz, pues en ese entonces estaba pensando en mi carrera no se ayudaba a la gente. Desde ese día pude dormir tranquila…jajaja.

Me sentí un tanto poderosa, (ßnotaste mi humildad, ¿verdad?), porque tendré posibilidad de buscar un equilibrio (¡cómo si eso fuera fácil!) entre ambas partes y poder  velar por sus intereses. Los seguros y los créditos son un buen ejemplo de nuestra contribución a la sociedad, ya que si éstos además de estar diseñados correctamente, también están pensados para cubrir las necesidades de las personas, las dos partes se quedan contentas.

Actuarios, anímense a no sólo trabajar para sus jefes, sino también para los demás. Ya muchos lo están haciendo. ¿Se quieren quedar fuera? Recuerden que la retribución que se obtiene ayudando y haciendo el bien a los demás es tan grande que ni siquiera se puede medir en pesos, además de dejar un sentimiento de satisfacción y paz en el alma.

Ja ja, me puse algo poética-dramática, pero esos temas no se pueden tratar de otra forma. En fin, eso es todo por hoy. 

Mi nuevo proyecto

Hoy te contaré del proyecto que traigo entre manos. Para  aprobar una materia de la escuela, debo escribir un ensayo sobre un tema que tenga que ver con mi carrera, y como de lo que más sé es de créditos, decidí hacer un texto dando mi opinión sobre ellos.

Primero, mi intención era criticar a las tasas altas, sin embargo, me di cuenta que aún no tengo los conocimientos suficientes para hacerlo, además de que necesitaría datos un tanto difíciles de encontrar. Luego pensé confrontar a los créditos con el ahorro, pero me di cuenta que el ahorro daba mucho más de qué hablar, por lo que terminé cambiando mi tema y ahora hablaré de… reptiles (jaja). Hablaré del ahorro y dentro del trabajo lo compararé con los créditos. Pero el plato fuerte será el ahorro.

Mi postura será algo como: Los créditos son buenos siempre y cuando te urja conseguir algo y el gasto que hagas represente una necesidad. Por ejemplo: Vivienda y transporte son una necesidad. Pero si estamos hablando del crédito de una televisión, un celular, unos audífonos, etc. Acéptalo amigo, no morirás por no tenerlos…bueno el celular es bastante útil, pero puedes conseguir uno del OXXO y ahorrar hasta que puedas comprarte uno con más aplicaciones.

Los números que te presenté la vez pasada sustentan mi postura de que el ahorro es mejor que los créditos. Además criticaré el que México sí se anime ahorrar de manera informal (en sus hogares, tandas, etc.); pero no lo haga en instituciones financieras. Sí, parece bastante lógico que no guardemos nuestro dinero donde recibimos intereses y nuestro dinero está seguro tanto de ladrones como de nosotros mismos, (claro, fue sarcasmo). Ya al último me gustaría incluir consejos para ahorrar: cuánto es lo que los especialistas sugieren, qué pasos deben seguirse para ahorrar etc.

Los argumentos que están en contra de mi postura son: es mejor gastar ahora que después, pues a la gente no le gusta esperarse para disfrutar de sus bienes; en tiempos de crisis, y en México siempre estamos en crisis, no se puede ahorrar; los sueldos son bajos para guardar dinero; la duda de qué tanto el ahorro puede frenar la economía… y cosas por el estilo. Ya tengo algunas ideas para contraatacar, falta desarrollarlas mejor.

En fin, eso es todo por hoy, gracias por leerme. Qué pases una bonita noche (o día, o tarde o vida o lo que mejor le acomode a la frase).

El papel de las hipotecas subprime (créditos) en la crisis del 2008

Hoy quiero compartirte información que encontré  en Cafebabel.es  acerca de una de las causas de la crisis económica de 2008. Hice un resumen-paráfrasis de ésta :

Hace algunos años en EU (creo que las siglas correctas son EEUU, pero la verdad… no me gusta como se ve, así que sólo pongo EU), se diseñó un crédito de casas llamado: Hipotecas subprime. Éstas se dirigían a perfiles con alto riesgo de impago. Se supone que se empezaba cobrando una tasa baja y que poco a poco aumentaría, que en cuanto la gente no pudiera liquidarla, se harían ajustes en los pagos, etc. Como ahora la economía es internacional, hubo países que invirtieron  en este tipo de créditos, pensando que serían buenos. Sin embargo las hipotecas no estaban bien diseñadas y al final la gente no pudo pagar. Sin pago no hubo dinero y se afectó a todos los que habían invertido en el proyecto (Cafebabel.es 2008)… Sí el problema se hizo muy grande.

Como diría Malcom Gladwell, nuestros expertos fallaron (2010, en una conferencia de la Ciudad de las Ideas). Hayan sido actuarios o no, ellos debieron prever los riesgos y los dueños de las inmobiliarias también debieron moderarse. Duele saber que lo que parecía ser benéfico para mucha gente, se convirtió en un problema mundial. La pregunta es, ¿Y ahora? ¿Qué se puede desarrollar para brindar oportunidades a gente que no tiene forma de pagar una casa?... La respuesta, no la sé. Y tampoco se me ocurre. Tal vez con ayuda del gobierno… o con donativos de empresas, o impulsando el trabajo de estas personas, o tomando medidas para que sus sueldos aumenten…

Por ahora, lo que puedo decir es que debemos aprender de nuestros errores.  Y recordarles a todos los calculadores de riesgos (es decir, actuarios) que deben tomarse muy en serio los números y convencer a sus jefes de tomar las decisiones adecuadas.

Hablando de intereses

¡Hola! Hace un buen que no hablamos… Disculpa tuve una dura época de exámenes, que afortunadamente ya acabó (fiu!). Hoy hablaremos más a fondo de los intereses y la tasa de interés.

¿Te has preguntado qué tan justo es que los prestamistas cobren intereses? ¿No te ha parecido que ellos reciben más de lo que deberían? En parte es cierto, ellos ganan mucho, pero tampoco creas que todo lo que reciben de intereses es ganancia.

Empecemos hablando un poco sobre el dinero. Éste tiene dos valores: el nominal y el real. El primero se refiere a lo que la moneda o el billete tiene impreso, el real, a lo que puedes adquirir con él. Te pongo un ejemplo: supón que hace dos años querías comprarte un pantalón de $500 pero decidiste prestarle ese dinero a un amigo que lo necesitaba. Hoy, ese amigo te regresa $500 y decides comprarte un pantalón muy parecido al que querías. Sin embargo, cuando llegas a la tienda tu dinero no alcanza, pues ahora esta prenda está a $540. Tu amigo te devolvió el valor nominal de tu dinero, mas no el valor real… De cierta forma te sigue debiendo.

Para que esto no les ocurra a los pobrecitos prestamistas, ellos cobran una tasa de interés. Según algunos comentarios que mi profesor de matemáticas financieras (yo creo que son ciertos, pero te aclaro que son comentarios porque aún no he encontrado alguna otra fuente en donde puedas verificar esta información), la tasa de interés está definida por: las tasas de interés a la que se puede invertir y el riesgo que corre el prestamista de que el prestatario no pague.

Y es que hay prestamistas que casi no piden referencias o requisitos, por lo que existe un alta probabilidad de que si el deudor deja de pagar, encontrarlo sea casi imposible. Ese tipo de prestamistas suben la tasa (dígase cobran más)… Y no solo al que tiene riesgo de no pagar, sino a todos sus deudores. Y así la deuda queda siempre amortizada, para que los pobrecitos prestamistas, no sean prestamistas pobres.

En lo personal, no estoy en contra del cobro de intereses, porque éstos compensan el valor del dinero en el tiempo y el riesgo. Sin embargo, si las tasas no están bien sustentadas, ahí sí ya estoy en contra ¿Recuerdas el ejemplo de lacámara, el mouse y la Tablet? Comparados con la casa, estos productos son carísimos. Lo peor de todo es que parece que son baratos (¿qué son $5 pesos a la semana para comprar un mouse contra $10 282.5 mensuales para comprar una casa? Ya vimos que es mucho), los comerciantes se aprovechan y hacen pensar a sus clientes que se están llevando gangas cuando en realidad están pagando mucho más de lo que se imaginan… Además, según mi lógica, es más fácil dejar de pagar una casa, que un mouse; por lo que dudo que los porcentajes de interés sean los adecuados. Lo malo, es que aún no tengo manera de probarlo. Ni modo.

En resumen, la próxima vez que te cobren intereses no veas como rateros a los de enfrente, porque tú también lo serías si no los pagaras (jaja se oye fuerte), pero tampoco permitas que te vean la cara y busca verdaderamente en dónde y cuándo te conviene comprar. Y por favor, recuerda que entre menos papeles y/o avales te pida el prestamista, la tasa de interés estará más alta. 

Consultando a un experto (parte II)

El espacio que contiene todo

…Y el dato interesante de hoy es: El Cubo de Hilbert “es el espacio geométrico que contiene todos los espacios geométricos incluyéndose a él mismo. Es posible que Borges se haya inspirado en él para crear su cuento El Aleph (no te cuento más de este cuento, porque recomiendo que lo leas) ” Eso me dijo el Dr. Romero cuando lo entrevisté, simplemente salió en la conversación. No te puedo decir más sobre el cubo, porque aún no entiendo exactamente qué es, tan solo comprendo (de alguna manera) aquello que te mencioné. Se me hizo curioso que lo mencionara pues ese mismo día aprendí cómo hacer referencias circulares en Excel (son fórmulas que dependen de su propio valor, normalmente deberían depender de valores ajenos, pero estás no funcionan así, sino que se contienen así mismas).

           …Vayamos a la segunda parte de la entrevista. En mi entrada pasada no pude contarte todo lo que me dijo el profe. También hablamos de cómo se desenvuelven los actuarios en el mundo. Comencemos con su opinión sobre la Actuaría: “Excelente carrera porque es abstracta y además es aplicable.  Los actuarios son profesionales útiles para la sociedad y además tienen el reconocimiento de ésta”. Yo repliqué su punto y le dije que muchas personas no habían escuchado nunca de la carrera. Pero él se refería a que los empleadores, como gobiernos y empresas,  consideran importante contratarlos.

Según su postura (y la verdad es que tiene razón, pues es lo que debemos aprender), el actuario sirve a la sociedad ya que sabe controlar impactos y manejar riesgos, pues en especialista en la modelación financiera y económica (recuerda que eso significa aterrizar las situaciones de la vida en modelos matemáticos para predecir lo que pasará en el futuro), además de ser experto en estadística (tendencias de la sociedad) y encuestas (opiniones). “Debido a que tienen que modelar, los actuarios deben ser creativos para diseñar las soluciones, ya que un problema nunca es igual a otro”. Hagamos un paréntesis aquí para mencionar algo importante, las personas creen que en matemáticas los problemas y soluciones siempre son los mismos, que siempre se llega a un resultado… como si lo único que hiciéramos fuera calcular.

Sin embargo, no es tan sencillo porque primero se debe plantear el problema (lo subrayo por su importancia). Los profesionales que usan las matemáticas en su trabajo deben primero ser traductores (sí traductores),  el problema o situación está expresado en el ‘idioma de la situación’ (jajaja cada sustantivo que me saco de la manga, espero entiendas lo que quiero decir, y si no soy muy mala “nombradora”) después hay que traducirlo al lenguaje matemático: ¿Qué es lo que debo hacer? ¿Cuántas variables tiene mi problema? ¿Qué significa si me da un resultado negativo… y si me da positivo?... Formular todas esas preguntas y responderlas es parte de nuestro trabajo… ya me imagino lo fácil y aburrido que sería que el jefe de un ingeniero le dijera: “hazme esta derivada”, o el de un físico: “Aquí están tus fórmulas y aquí tu tabla de datos, sácame cuánto vale la distancia”; o el de un actuario: “¿podrías, por favor, resolverme esta ecuación?”. Así como el médico debe analizar los síntomas de su paciente; el abogado, saber cómo convencer al juez y el maestro, preocuparse por cuál es la mejor manera de enseñar o apoyar a sus alumnos en el aprendizaje; los actuarios, matemáticos, físicos,  ingenieros (etc.) deben pensar en qué parte de las matemáticas aplicar y cómo hacerlo.

Regresemos con la entrevista. Después le pregunté que si somos expertos en manejar riesgos por qué se dan situaciones económicas y financieras indeseables para el mercado, por ejemplo la crisis del 2008 (¿aún estos profesionistas no pueden lograr manejar esos riesgos?). “Se tomaron malas decisiones y éstas no estaban en manos de actuarios”. Y sí, es que ellos se dedican más a trabajar en cuestiones microeconómicas (economías de empresas) no macroeconómicas (economías complejas como la de un país o de varios países). “Otra razón es que no existe la modelación económica (es decir, no se tiene una manera exacta para saber qué esperar del futuro económico)… existen varios modelos, pero no se ha llegado a un acuerdo de cuál es el mejor”, en lo personal creo que jamás se llegará a modelar, pues la economía depende del ser humano y éste no es modelable.

 “Además se tomaron malas decisiones, hubo mucha especulación y no había forma de estabilizar las economías de algunos países europeos… Es muy importante la toma de decisiones. A veces, los gobernantes eligen sin conocer toda la realidad o por ambición y no le preguntan a expertos, cualquier gobernante debe rodearse de expertos, como ustedes los actuarios, para que le sugieran soluciones. Solo que para ser mejores consejeros, ustedes deberían saber más de economía, política y humanidades… eso les hace falta”. Me recalcó muchísimo el punto de la opinión de expertos. Le dije: “Profe, ¿cómo me dijo que se llamaba el espacio geométrico que contiene todo, hasta él mismo?”. “Cubo de Hilbert”. “¿Sabe cómo se llama la entrada que haré próximamente en mi blog?...¡Consultando a un experto!”. Le causó gracia, y a mí también… ¡cuántas coincidencias en un solo día!

                Ya para terminar solo falta mi opinión acerca de esto último que dijo el Dr. Romero. Por un lado se encuentra el hecho de que a los actuarios nos faltan economía, política y humanidades; y es cierto, nos quedamos cortos en esos temas. El hecho de que seamos especialistas no debe ser obstáculo para aprender más, todo lo contrario, entre más se sabe, más herramientas se tienen para trabajar y vivir.

                También estoy de acuerdo con que los presidentes y gobernadores deben rodearse de expertos de todos los campos, su trabajo es muy importante y escuchar a sabios en el tema es de gran ayuda.  ¿Cómo no estar de acuerdo? Supongo que la mayoría opinamos esto, pero es posible que los políticos piensen otra cosa, porque si concordáramos, el mundo no estaría como está. 

Créditos ¿cómo saber si son baratos?

¿Qué te parece más caro: El crédito de una casa de $850 000 (en el que pagas $10 282.5 cada mes durante 15 años, o el de una cámara fotográfica de $2 299 (en el que pagas $45 cada semana durante año y medio)? Supongo que contestarás que es más caro el crédito de la casa. Vamos a analizarlo poco a poco.

Un crédito es un “contrato” en el que una parte presta  (prestamista)  dinero u otorga un bien y la parte que lo recibe (prestatario) se compromete a hacer pagos cada cierto tiempo para saldar su deuda o pagar aquello que recibió. Aquí el prestamista cobra intereses (que son una cantidad extra al valor de la deuda o el bien), los cuales son determinados por la tasa de interés. Ésta es la que verdaderamente dice qué tan caro o barato es un crédito (entre más baja sea la tasa, menos intereses estás pagando; entre más alta, pagas más). Volvamos a nuestra pregunta inicial: ¿Qué es más caro el crédito de la casa o el de la cámara? (espero que en este momento estés preguntando cuál es la tasa de interés de cada uno). Reharé la pregunta: ¿Qué es más caro el crédito de una casa (que cobra 15.53% al año) o el de una cámara (¡con una tasa de interés del 83.1% al año!)?...Respuesta: el de la cámara.

¿Qué podemos hacer ante tal robo? ¿Qué podemos hacer para que los comerciantes no nos vean la cara? ¿Qué podemos hacer para no pagar tan altas tasas de interés? Ahorrar (jajaja este blog habla mucho del ahorro, parezco disco rayado, cada vez que te hablen del tema te vas a acordar de mí… a ver si con eso logro que alguien comience a ahorrar). Si en vez de adquirir el objeto guardáramos ese dinero en una alcancía o en el banco, es casi seguro que al terminar el plazo tendríamos suficiente para pagar el artículo… y hasta nos alcance para más. Me puse a analizar los diferentes créditos de ciertos productos y encontré que:

Producto y precio	Pagos y periodos de crédito	Tasas de interés	Si en vez de contratar el crédito lo guardaras en una alcancía, te ahorrarías*:
Cámara Samsung de  $2 299	$45 semanales durante año y medio	83.1%	$1 036.44
Tablet Samsung  de    $6 999	$135 semanales durante año y medio	78.46%	$2 999.57
Mouse de $229	$5 semanales durante año y medio	117.59%	$143.61

*Suponiendo que la inflación (el alza anual en el precio del producto) fuera de 5%.

Que conste que dije que guardando esos paguitos en una alcancía y no en el banco (donde podemos esperar que nuestro dinero crezca aunque sea un poquito). Claro que tendríamos que esperar año y medio para obtener un producto; pero seamos sinceros, si no es una necesidad (por eso no metí el crédito de la casa, esa sí es una necesidad y tendríamos que esperar 15 años para tener una) bien que podemos esperar, a lo mejor hasta tenemos la oportunidad de comprarnos algo mejor.

Por eso te invito a que si vas a comprar a crédito, te fijes cuál es la tasa de interés y si te conviene o no adquirir algo de esa manera… Es cuestión de analizar un poco más las cosas antes de actuar. (Si no sabes qué tasa tienen, pregúntale a un actuario o a alguien que sepa matemáticas financieras, porque no es tan fácil saber cuál es).

Referencias:

The Theory of Interest, Kellison, Stephen G.

Comprendiendo las matemáticas financieras, López Haro, Rubén.

Compartiendo tendencias en tiempos de crisis

¡Hola! ¿Cómo has estado? ¿Listo para el tema de hoy? (Espero que sí). En esta entrada hablaremos del ahorro y endeudamiento. Como te había mencionado veces anteriores, los actuarios podemos trabajar calculando pensiones o calculando créditos, por lo que conocer qué tan dispuesta está la gente a ahorrar o a endeudarse es algo muy importante.

Hace poco encontré una investigación de Ma. Carmen Lozano y Federico Fuentes en la que hacen un análisis cualitativo de la toma de decisiones de ahorro o endeudamiento en una crisis económica (de hecho ese es el título del escrito).  En ésta, exponen que normalmente cuando se estudia este fenómeno se clasifica a la gente por edad, sexo, nivel socioeconómico, etc.; mientras que ellos toman en cuenta  la situación psicológica del individuo; lo cual es aplaudible, pues si reflexionamos un poco, al ponernos en una situación difícil (como lo es una crisis) nuestra forma de pensar o la actitud que tomamos ante la situación, cambia, por lo que ya no podemos esperar los comportamientos comunes.

Es muy interesante ver cómo haciendo uso de la estadística expresan la situación matemáticamente: definiendo conjuntos  y estableciendo relaciones entre ellos. Se ve algo así:

Este es un ejemplo de que las matemáticas pueden modelar al mundo. ¿Recuerdas que te lo había dicho?

Al final los autores concluyen que la muestra (personas encuestadas) está más preocupada por el futuro, por lo que arriesga menos su dinero y gasta menos. La verdad esperaba este resultado, pero no podía afirmarlo debido a que (a veces) los seres humanos somos raros y cuando más necesitamos hacer algo, menos lo hacemos; por esto tenía mis dudas acerca del comportamiento que decidimos tomar en tiempos de crisis. Gracias a este tipo de trabajos, profesionales como los actuarios pueden esperar o predecir la forma en la que la economía se estará moviendo y así hacer proyecciones que ayudarán a la toma de decisiones o que aportarán valiosa información para las siguientes metas que se proponga el gobierno o la empresa (es por eso que, por favor, si alguna vez haces un estudio de cualquier campo, esfuérzate porque contenga información de alta calidad y entendible, si lo hace, entonces le servirá a muchas personas más)

También encontré un estudio de bbva que afirma que en México casi no ahorramos a largo plazo y solo lo hacemos es por precaución o para saldar deudas… Tanto así que cuando mejora la economía (hay precios más bajos o salarios más altos) dejamos de ver la necesidad de ahorrar y gastamos más. Por otro lado tan solo 70% del ahorro viene del 10% de familias adineradas, mientras que el 40% de las familias con recursos escasos tienen “ahorro negativo”, es decir tienen deudas. Otro punto importante es que si depositamos nuestro dinero en alguna institución financiera no afectamos a la economía, pues no se quedaría estático, sino que se utiliza para invertir en empresas u otorgarles créditos.

Personalmente creo que no deberíamos esperarnos a tiempos difíciles para preocuparnos del futuro, ya que los tiempos difíciles llegan inesperadamente y el futuro está más cerca de lo que creemos. Debería haber una cultura en la que se fomentara equilibrio: disfrutar el presente sin comprometer nuestros siguientes años. Ya te lo había mencionado, lo que no te había dicho es que el ahorro es uno de las necesidades básicas del ser humano, tanto que debería estar a la par de necesidades como: alimentación, casa y vestido. Claro que gastar tampoco es el fin del mundo, solo hay que hacerlo de manera inteligente. Así que la próxima vez que recibas tu salario y empieces a dividirlo pon antes el ahorro moderado de la diversión excesiva.

Después del naufragio

¿Alguna vez te ha pasado que te sientes náufrago en el mar de la información? Esa sensación que se tiene cuando encuentras mucha información pero no hallas la indicada. ¿Te ha pasado? A mí más de una vez. Siempre me preguntaba por qué sin obtener respuesta alguna, hasta que hoy me puse a reflexionar sobre eso.

Estoy haciendo una investigación importante (será gran parte de mi calificación final en escritura) y al estar buscando datos me  sentí un poco confundida de tanto que ver y nada en concreto para utilizar… Y eso que esta vez tenía el salvavidas que amablemente me pasó el profe Sergio (traducción: compartió unas ligas buenísimas, con info de calidad). Después de pensar un poco me di cuenta que ni siquiera sabía exactamente qué debía buscar.

Ya más tranquila, me puse a hacer una lista de las muchas cosas que necesitaría para seguir adelante con mi trabajo y poco a poco fueron saliendo datos. Los más interesantes los hallé en ted.com, es una página de conferencias de expertos muy bien explicadas… pero en inglés  (me gustaría que hubiera más fuentes así en español, claro que siempre podremos probar: rtve.es).

Uno de los temas que deseo investigar es “créditos”, por qué la gente los elige y según su opinión cuál es más caro o barato. Al principio no encontré casi nada acerca de ellos, pero después me topé con una interesante conferencia de Dan Ariely donde, utilizando pruebas y experimentos, demuestra que los seres humanos decidimos por ilusiones (por ejemplo lo que nos dicen nuestros ojos) y por lo que pensamos que implica menos esfuerzo. En pocas palabras: elegimos sin parámetros exactos, (no todo se puede medir, pero es sorprendente que pequeños detalles cambien nuestra forma de actuar). En este punto quiero hacerte una pregunta: ¿Por qué sería importante ser dueños de la mayoría de nuestras decisiones? Mi respuesta: Porque es parte de lograr vivir la vida que queremos, no la que nos eligieron o la que nos sugieren; las decisiones que tomamos hoy influirán siempre en nuestra vida, mientras más información tengamos sobre las opciones que tenemos, será mejor. (Me gustaría que tú también pensaras en esto, y si quieres que me respondas en un comentario a esta entrada).

¿Qué tiene que ver esto con Actuaría? Los actuarios diseñan créditos que el público consume, la mayoría de veces, éste no tiene manera de analizar cuál es más barato y cuál más caro, por lo que termina pensando que lo caro es barato y viceversa. Si decido desarrollar este tema, me gustaría mostrarle a la gente lo que debe tomar en cuenta a la hora de seleccionar algún plan de pagos chiquitos (es lo mismo que decir crédito, pero quería ahorrarme la repetición de palabras). En temas de dinero hay que pensar las cosas y no decidir sin analizar la situación; así lograremos tener más dominio de nuestras finanzas y poco a poco llegar a que el dinero nos sirva a nosotros y no nosotros a él.

            Por otro lado también deseo hablar de la cultura del ahorro (¡tan practicada por el mundo!). Y en el mismo TED encontré otra ponencia, esta vez de Shlomo Benartzi, que revela el mal hábito de gastar todo en este momento, con tal de no sacrificar nuestra diversión hoy. Destaca que para la gente es más fácil verse tomando decisiones de autorregulación o prevención en el futuro, pero en el presente, la cosa cambia y prefiere dejar los límites para después. Lo cual comúnmente sucede en las pensiones, las personas (al menos mis paisanos mexicanos) prefieren ahorrar para su retiro cuando lo ven cerca, siendo que si hubieran empezado desde antes, recibirían mejores cheques al ser viejitos. Se debe trabajar mucho en la cultura del ahorro, pues si bien hay que vivir el presente, también es importante pensar en el futuro. Te lo pongo de esta manera: tu futuro lo vivirás tú, no otra persona…  te verás más grande, habrás madurado y tu situación habrá cambiado, pero serás tú quien viva esa situación (consecuencia de lo que hiciste ahorita). Si eres mexicano (solo puedo hablar por México, pues no sé cómo se manejen las pensiones en otros países) y ya estás trabajando, busca información sobre AFORES (Administradoras de Fondos para el Retiro)… de una vez te paso el link: http://www.consar.gob.mx/

¡Ah! y no des el mínimo  de dinero que te piden, da un poco más… Verás que no es mucho y créeme que lo que des ahora, crecerá, por lo que recibirás más después. También mantente informado, pues los beneficios que ofrecen las AFORES cambian constantemente.

También te paso las ligas de las que te hablé:

Las que el Mtro. Sergio nos pasó:

www.ted.com

www.stumbleupon.com

www.muyinteresante.es/

www.rtve.es/television/redes/archivo/

        

 Las de las conferencias que te mencioné:

         Dan Ariely asks, Are we in contro of our own decisions? 

         Shlomo Benartzi: Saving for tomorrow, tomorrow

Pedagogía y Actuaría…(entrevista con un experto)

¡Hola otra vez!... Nos vemos más pronto de lo que pensé (lo cual es muy bueno). En mi entrada anterior, te había comentado que la gente piensa que las matemáticas son difíciles de aprender, mientras que yo opino lo contrario (y no es por llevar la contraria o porque me gusten), creo que las personas no la entienden porque los profesores no saben cómo enseñarla (¡los alumnos tienen la obligación de aprender, pero los maestros deben ayudarles!). Tengo una teoría (que bien te puede parecer arrogante, pero más bien es una hipótesis que no puede ser descartada hasta que se pruebe): Si los actuarios (u otro tipo de especialistas en mates) se dedicaran a enseñar matemáticas en escuelas de nivel básico a los alumnos se les haría más sencillo aprender esta materia.

A los actuarios (bueno, también a los físicos y a los matemáticos) nos entrenan para ver los problemas desde varias perspectivas: por gráficas, por fórmulas o por palabras (me refiero a la causa y consecuencia lógica de éstos). En cambio, en las primarias y secundarias tan solo enseñan la parte mecánica (las fórmulas). Si profesionales como nosotros les mostráramos los otros puntos de vista, los alumnos podrían adoptar el que más fácil se les haga, además de que aprenderían a deducir conceptos y fórmulas e inducir resultados (créeme una vez entendiéndole a lo básico, lo demás sale solito).

        Para investigar qué tan cierta es mi teoría, necesito hacer muchos experimentos o investigación de campo (encuestas, estadísticas y muchas cosas más). Pero primero necesito información… ¿dónde buscar? Podría ser de internet o de libros… pero hace poco aprendí del Mtro. Sergio Reyes (mi profe de escritura), algo muy importante: “No es lo mismo leer (preguntar) a expertos que leer a comentaristas de un conocimiento (tomar información de cualquier lado)”. Y ya que conozco a un profesor de matemáticas que además de saber mucho, sabe cómo enseñarlo, decidí preguntarle a él (claro, después investigaré por otros medios, pero empezaré con este pues es en el que menos tengo experiencia y se me antoja un montón intentar).

Su nombre es Guillermo Romero y es doctor en matemáticas por la Universidad de Heidelberg (Alemania), podría enumerar sus diplomados, reconocimientos y cargos que ha desempeñado, pero me llevaría mucho tiempo; así que para hacer el cuento corto te puedo decir que es un profesor que se interesa porque sus alumnos no solo aprendan, sino que también desarrollen todo tipo de habilidades, además de ser un investigador muy dedicado. Para empezar decidí preguntarle cómo pensaba (o piensa) que las demás personas ven las Matemáticas, me contestó que la mayoría cree que para entenderlas se necesita un password pues les parece un idioma cifrado y que la culpa la tenían los matemáticos por no saber cómo presentarlas.

Algo que lo caracteriza es que él empieza presentando sus clases con imágenes (que en realidad son gráficas) y después de analizarlas con la clase, las traduce a fórmulas (con símbolos raros…). “Ayer enseñé fracciones con un pay (el pay era imaginario, es decir, no se lo desayunaron). Empezamos imaginando cómo repartirlo y poco a poco fueron saliendo las propiedades de las fracciones… Hay que empezar con el pay” (¿No te parece que sus clases son divertidas?). También tiene otras actividades, como encargarles a sus alumnos que lean a Borges o a Cortázar, a Alicia en el país de las maravillas o al Quijote; esto para enseñarles lógica con todo y paradojas. Se nota que le interesa que sus alumnos aprendan… es muy didáctico.

Ahora te estarás preguntando por sus resultados, en lo personal te puedo decir que son buenos y efectivos. Claro, a veces nos llegamos (mis compañeros y yo) a confundir con tanta información, pero sus clases son fáciles de recordar gracias a que ve los temas de una manera global. Hasta ahora la información recabada puede apuntar a que mi teoría es cierta, claro que hace falta otro poco de información y el trabajo de campo (experimentos) no se puede quedar atrás.

Cómo me habría gustado que durante todos mis años de primaria y secundaria (en prepa me dio clases una actuaria… no les doy más detalles porque esa es otra historia) me hubieran dado los otros tercios del pay ¡Tan solo repartían la rebanada de mecanismos… ¿Así quién no se va a quedar con hambre (dudas)?!

...Y con ustedes: La nueva actuaria bloggera

¡Hola! Me alegra mucho que estés visitando este blog (espero no te moleste que te tutee). Me llamo Cecilia Ochoa y tengo 19 años, actualmente estudio Actuaría, amo mi carrera y mi blog se tratará de temas relacionados con ésta. Antes de que te explique con qué tenedor se come la Actuaría (si es que aún no sabes qué es) o antes de que empecemos a platicar a cerca de cualquier tema actuarial, es importante dedicar la primera entrada a presentarme más detalladamente para que te hagas una mejor idea  de quién es el ser detrás de la computadora.

Mi personalidad: Considero que soy una persona buena para aprender, entregada a mi trabajo, detallista y perfeccionista (sé que para muchos es un defecto, pero para mí es algo con lo que tengo que lidiar la mayoría del tiempo… a excepción de cuando me agarran mis momentos de flojera ). Tengo muy poco sentido de la “estética visual” y pertenezco al grupo de los que tienen orden en su desorden. Aunque me gusta ser práctica, estoy enamorada de lo difícil, así que más de una vez he sido “práctica en la dificultad”. Mis grandes defectos: me interesa lo que los demás digan de mí, puedo ser narcisista y me gusta controlar cada detalle de mi trabajo, padezco de inseguridad (por lo que me cuesta relacionarme con la gente), llego a ser muy fatalista… ¡Ah! y a veces cuando me llevo no me aguanto.

Cuestiones varias: soy católica por decisión (sí mis padres me heredaron la religión, pero después de conocerla un poco, yo misma tomé la iniciativa de acercarme a las creencias católicas), casi siempre estoy dispuesta a ayudar a la gente, me gusta la unión familiar, aprender cosas nuevas, platicar y escuchar. No me gusta que las personas coman chicle con la boca abierta, que no tiren la basura en su lugar y que desacrediten los gustos de la demás gente (¡Viva la tolerancia!).

Mis gustos: Me encantan las artes, sobretodo la literatura; los libros que más disfruto son aquellos que poseen contenido filosófico, esos que no solo se tienen que leer por encima sino también entre líneas, por debajo, de un lado y del otro; esos que hacen reflexionar a los lectores. No sé mucho de poesía, pero hasta ahora la que he leído me ha gustado y es por esto que también disfruto mucho a su prima, que es la música (sí, acabo de declarar su parentesco sin ninguna prueba, pero tienen tanto en común que por qué no sospechar que son parientes). Y con música me refiero a la que tiene letra y que transmite ideas, historias e imágenes mediante los recursos estilísticos empleados en la redacción... por ejemplo: "Cuento sobre el agua" de la Oreja de Van Gogh.

Otra cosa que disfruto es la creación, con ésta me refiero al diseño y “construcción” de proyectos (si es que se pueden llamar así); desde imaginar y fabricar el regalo que le daré a una amiga para su cumpleaños, hasta aquél programa (computacional) que diseñaré para mi clase de Desarrollo de Aplicaciones Actuariales.

Por otro lado me encantan las matemáticas (pero no por eso soy extraterrestre… más de una vez he visto que la gente las ve como de otro mundo).Y es que son tan deductivas, tan prácticas, hay tantos caminos que se pueden caminar para llegar a un resultado. Además con éstas se puede modelar al mundo (es decir simularlo y hacer predicciones sobre lo que pasará) y entenderlo.

¡Y con la idea del párrafo anterior, ha llegado el momento de explicar el uso correcto de los cubiertos a la hora de sentarse a comer una rica Actuaría! (ok, no). Actuaría es, principalmente, matemáticas aplicadas a finanzas, riesgos, optimización y más. Los actuarios comenzaron diseñando seguros de vida, pero más tarde se fueron extendiendo a áreas financieras (como créditos), de investigación (probabilidad y estadística), de pensiones y de optimización.

Para cada una de estas áreas se va construyendo todo un proyecto en el que se tienen que tomar en cuenta el valor del dinero en el tiempo, la probabilidad de que ciertos hechos ocurran, los riesgos que implica hacer tal o cual acción, las necesidades de una población, etc. Debido a esto, la carrera no solo trata cuestiones matemáticas, sino que necesita, como todas las carreras, nociones de otras áreas. En las siguientes entradas del blog intentaré revelarte de una manera más clara y específica cuestiones sobre mi carrera y cosas interesantes que pueden servir a tu vida. ¡Hasta pronto!